Lainanhakijan muistilista

Ennen lainan hakemista

Lainaa ei kannata hakea harkitsematta. Olemmekin koonneet alle muutamia asioita, jotka on hyvä selvittää ennen lainahakemuksen täyttämistä.

Täytätkö lainanhakemisen perusehdot?

Tarkistathan ennen lainahakemuksen lähettämistä, että lainanhakemisen perusehdot täyttyvät kohdallasi. Myönnämme lainaa yli 20-vuotiaille hakijoille, jotka asuvat vakituisesti Suomessa, jolla ei ole maksuhäiriömerkintöjä ja joilla on vähintään 850 euron vakaa bruttotulo kuukaudessa. Näiden lisäksi yhteistyökumppaneinamme toimivilla rahoitusyhtiöillä on omia luotonmyöntökriteerejä, joiden perusteella he valitsevat käsittelyyn otettavat lainahakemukset.

Mikä on tilanteeseesi parhaiten sopiva lainasumma- ja aika?

Arvioi mahdollisimman tarkasti sekä lainantarpeesi että takaisinmaksukykysi. Kun nettokuukausituloista on vähennetty kaikki normaalit kuukausittaiset menot, jäljelle jäävällä osuudella tulisi selviytyä lainanlyhennyksestä ongelmitta myös yllättävissä tilanteissa. Taloutta ei kannata vetää liian tiukalle, vaan on aina hyvä jättää pelivaraa odottamattomien menojen varalle. Rahoitusyhtiöt tekevät lisäksi oman arvionsa takaisinmaksukyvystäsi – tästä syystä saatat saada lainatarjouksia, joissa lainasumma on hakemaasi pienempi. Myös takaisinmaksuaika saattaa poiketa haetusta. Siirry tästä linkistä lainalaskuriimme, jonka avulla voit arvioida kuukausierän määrän.

Haetko lainaa yksin vai yhdessä puolison kanssa?

Lainahakemukselle on mahdollista lisätä avio- tai avopuoliso rinnakkaishakijaksi. Rinnakkaishakija vastaa koko lainasummasta yhdessä päähakijan kanssa. Tämä tarkoittaa sitä, että velka voidaan periä kokonaisuudessaan kummalta tahansa lainanottajalta. Erityisesti suuremmissa lainasummissa yhteisvastuullinen rinnakkaishakija parantaa mahdollisuuksia saada myönteinen lainapäätös.

Tarvitsetko lyhennysvapaita kuukausia?

Useat lainanmyöntäjät tarjoavat mahdollisuutta lyhennysvapaisiin kuukausiin. Lyhennysvapaan kuukauden aikana maksat korkokulut normaalisti, mutta et lyhennä lainaa. Lyhennysvapaa kuukausi tuo näin ollen joustovaraa henkilökohtaiseen talouteen. Huomiothan kuitenkin, että lyhennysvapaiden aktivointiin saattaa liittyä erillinen veloitus, kuten palvelumaksu maksusuunnitelman muutoksesta. Lyhennysvapaa pidentää yleensä laina-aikaa, jolloin korkomenot kasvavat. Ota tämä huomioon miettiessäsi lainan kokonaiskustannuksia.

Oletko kiinnostunut lainaturvavakuutuksesta?

Jotkin lainanmyöntäjät tarjoavat erityistä lainaturvavakuutusta, jonka avulla lainan takaisinmaksu voidaan taata esimerkiksi työttömyyden tai muun pysyväluontoisen tulojen alentumisen sattuessa. Lainaturvavakuutusten ehdot vaihtelevat vakuutuksen myöntäjästä riippuen: tarkistathan siis aina ennen lainaturvavakuutuksen ottamista, mitä vakuutus kattaa ja mitkä ovat sen kokonaiskustannukset.

Voit siirtyä täyttämään kulutusluottohakemusta tästä linkistä.

Lainatarjousten vertailu

Lähetämme lainahakemuksen eteenpäin niille rahoitusyhtiöille, joiden luotonmyöntökriteerit se täyttää. Rahoitusyhtiöt lähettävät tämän jälkeen oman lainatarjouksensa muutaman arkipäivän kuluessa. Lainatarjous on lainanantajan laatima ehdotus lainanantajan ja -saajan väliseksi sopimuksesi. Lainatarjous sisältää yksityiskohtaista tietoa lainasopimuksen ehdoista. Joskus monimutkaiset ehdot saattavat tehdä lainatarjousten vertailusta kuitenkin hankalaa. Olemmekin koonneet alle keskeisimpiä tekijöitä, jotka kannattaa ottaa huomioon itselle parhaiten sopivaa lainatarjousta valitessa.

Nimelliskorko

Nimelliskorko kertoo lainan vuosittaisen hinnan eli koron. Korko lasketaan prosenttiosuutena jäljellä olevasta lainasummasta. Esimerkiksi 5000 euron lainasumalla, 15 %.n nimelliskorolla sekä viiden vuoden maksuajalla korkomenojen suuruudeksi muodostuu noin 2100 euroa. Koron suuruuteen vaikuttuvat tyypillisesti lainasumma sekä -aika ja asiakaskohtaiset tekijät, kuten hakijan maksukyky.

Todellinen vuosikorko

Koron lisäksi lainaan saattaa liittyä muita kustannuksia, kuten avaus- tai tilinhoitomaksuja. Lainan kokonaiskustannusten vertailun helpottamiseksi Kuluttajasuojalaissa on määrätty, että lainanantajan on ilmoitettava lainan todellinen vuosikorko. Todelliseen vuosikorkoon on laskettu mukaan nimelliskorko sekä kaikki muut lainaan liittyvät kulut. Lainan kustannuksia verratessa kannattaakin kiinnittää huomiota ensisijaisesti tähän korkoprosenttiin.

Lainan kuukausierä

Lainan kuukausierä muodostuu lainasumman, takaisinmaksuajan, koron sekä lainan muiden kustannusten pohjalta. Lainaerään sisältyy osuus lyhennettävästä lainasta sekä osuus korosta ja muista kuluista. Kulutusluotoissa lainan kuukausierä on tyypillisesti sama koko takaisinmaksuajan — maksat siis kuukausittain saman summan. Usein laina-ajan alussa korkojen osuus kuukausierästä on suurempi, kun taas laina-ajan loppua kohden lainalyhennysten osuus kasvaa. Lainoja vertaillessa kannattaa ottaa huomioon, että alhaisin kuukausierä ei välttämättä tarkoita kokonaiskustannuksiltaan edullisinta lainaa, sillä kuukausierään vaikuttavat monet tekijät.

Esimerkki: Matti hakee 3000 euron lainaa. Hän saa kaksi lainatarjousta. Rahoitusyhtiö A tarjoaa lainaa 20 %:n vuosikorolla sekä viiden vuoden maksuajalla ilman muita kustannuksia. Lainan kuukausierä on 79 euroa. Rahoitusyhtiö B tarjoaa samaa lainasummaa 15 %:n todellisella vuosikorolla sekä kolmen vuoden takaisinmaksuajalla. Lainan kuukausierä on 104 euroa. Laskiessaan tarkemmin tarjottujen lainojen kustannuksia Matti huomaa, että rahoitusyhtiö A:n tarjoaman lainan kokonaiskustannukset ovat 1740 euroa, kun rahoitusyhtiö B:n lainassa ne ovat vain 744 euroa.

Lainan kuukausieriä vertailtaessa kannattaa myös tarkistaa, sisältääkö ilmoitettu kuukausierä muut kuukausittaisen kulut, kuten mahdolliset tilinhoitomaksut.

Lainan takaisinmaksuaika

Lainan takaisinmaksuaika ilmoitetaan vuosina tai kuukausina. Pitkä takaisinmaksuaika alentaa kuukausieriä ja tuo talouteen joustoa. Kääntöpuolena laina-aikana maksetaan yleensä kokonaisuudessaan enemmän korkokuluja ja muita maksuja. Myös mahdolliset lyhennysvapaat kuukaudet pidentävät laina-aikaa ja kasvattavat lainan kokonaiskustannuksia. Lainatarjouksia vertailtaessa onkin tärkeää pohtia, mitkä ovat itselle tärkeimpiä valintakriteereitä: tarvitsetko alhaisen kuukausierän sekä lyhennysvapaiden tuomaa joustovaraa vai arvostatko enemmän alhaisia kokonaiskustannuksia, jolloin lainan poismaksun jälkeen sinulle jää enemmän rahaa säästöön tai muuhun käyttöön. Halutessasi voit aina maksaa lainan pois myös sovittua nopeammin ilman lisäkustannuksia.

Jäikö jokin epäselväksi?

Mikäli haluat tietää vielä lisää, ota yhteyttä asiakaspalveluumme. Autamme sinua mielellämme.

Kilpailuttaja.fi ja Etua Oy toivottaa onnea lainanhakuun!